Банки предлагают старые кредитыновым заемщикам. Выгодны ли они и насколько велики риски, выясняли"Деньги".
Чуть ли не вчера нам обещали, что летом 2010 года состоится небывалый выброс напродажу залоговых квартир и домов, который просто обрушит цены на недвижимость.Цены пока держатся, но, действительно, значительно увеличилось предложениеимущества, взысканного у недобросовестных заемщиков.
Теперь почти у каждого банка насайте есть раздел "продажа залогов", где можно найти квартиры,машины, земельные участки, частные дома, складские помещения и много чегодругого.
Увидев, что "товарзалеживается", банкиры даже решили предложить программы кредитования напокупку залогового имущества. Суть их в том, что банк не меняет условиякредита, а лишь заменяет одного заемщика другим (происходит переуступка долга).На этом можно заработать?
Низкиестарты
Первое, чем интересны старыекредиты -- относительно низкими ставками. Напомним, что ранее займы выдавалисьпод 12-14% годовых и в основном в валюте, сейчас - под 25-27%, причемисключительно в гривнях. И, конечно, таким образом можно получить валютныйкредит, который сейчас вообще недоступен. Напоминаем: переуступка долга непредполагает оформления нового займа, поэтому банк имеет право оставить валютукредита неизменной.
При переуступке долга не платитсяи комиссия за выдачу кредита. А это существенная экономия. В разных банках этотплатеж составляет от 1% до 6% суммы займа, то есть при оформлении ипотекикомиссия за выдачу может достигать, например, 10-20 тыс. грн. Правда, отрасходов по нотариальной заверке договора залога и от платежей запереоформление имущества деваться некуда -- заплатить все равно придется.
К сожалению, переуступку долговстарых заемщиков предлагают немногие банки. Подобные программы на регулярнойоснове предлагают только "Райффайзен Банк Аваль", "ОТПБанк", "Эрсте Банк" и "СЕБ Банк".
Большинство банков все же просто навязывают клиентам новые кредиты на староезалоговое имущество, которое по каким-то причинам плохо продается. Но условиякредитования при покупке таких залогов все равно льготные. К примеру, можнонайти предложения с собственным взносом в размере 5-10% или ипотечный кредитсроком до 30 лет. Тогда как минимум, который требуют банки по кредитам, --собственный взнос в 30-50% суммы покупки, а максимальный срок займа редко когдапревышает 15 лет.
Ставки по ипотеке при покупке залогового имущества тоже ниже. Они колеблются от18% до 26,6% годовых, что на 1-3 процентных пункта меньше, чем в среднем порынку. Правда, к обязательным расходам иногда следует прибавить разовуюкомиссию, которая может оказаться в размере 0,5-6% суммы.
Меньшими оказываются и расходы поавтокредитам напокупку залогового имущества. Ставки находятся в рамках 18-24%годовых (на 1-4 процентных пункта ниже среднерыночных) плюс ежемесячнаякомиссия - от 1,5% до 3% суммы платежа.
Кстати, при переуступке кредитаежемесячные комиссии банкиры не практикуют. Видимо, не хотят запутыватьклиентов. Теперь-то они понимают, как важно, чтобы заемщик четко видел размерсвоих обязательств и осознавал их.
Обжегшисьна молоке
В целом требования кплатежеспособности заемщика, претендующего на выкуп залога или уступку старогокредита, мало отличаются от нынешних общерыночных стандартов - доход долженбыть подтвержден документально (справка с работы, движение по счету, регулярныеденежные переводы), платеж по кредиту не должен превышать 40-50% совокупныхдоходов заемщика/его семьи.
Кредит на выкуп залога удобен тем,что размер платежа можно регулировать, подстраивая его под официальные доходыполучателя кредита. К примеру, ежемесячный платеж можно уменьшить за счетувеличения срока кредитования или выбора аннуитетной схемы погашения. В случаес переуступкой долга размер платежа уже известен. А заемщику останется толькодоказать, что он сможет его выдержать.
Кстати, то, что залоговоеимущество продается сплошь по бросовым ценам, а по кредиту придется платитькопейки -- не более чем миф. Если оформляется новый кредит, большинство банковстараются выторговать за свои объекты максимальную цену. Но интересныепредложения все-таки встречаются на этих "блошиных рынках". Например,не особо напрягаясь, "Деньги" обнаружили предложения банков оформитькредиты: на двухкомнатную залоговую квартиру в Киеве по цене 350-420 тыс. грн,на однокомнатную - от 250 тыс. грн.
Могути оспорить
Несмотря на кажущуюсяпривлекательность вышеописанных сделок, по ним существует ряд очень серьезныхрисков. Ситуация может обернуться настоящим кошмаром, если, к примеру, банкпродаст клиенту квартиру, из которой отказываются выезжать предыдущие жильцы,или автомобиль, который является объектом неоконченных судебных разбирательств.В таком случае есть большой риск остаться и без денег, и без имущества либоокунуться в бесконечную судебную тяжбу.
ЕленаБуруль
