Кредитование в Украине

Учитывая тот большой процент населения в Украине, которые воспользовались с 2008 года услугами кредитования финансовыми учреждениями (ломбарды, кредитные союзы и т.п.) и выплачивают ипотечные (иные) кредиты до сегодняшнего дня, для большинства такого населения принятый 21 января 2010 года ВР законопроект № 3524 -1 может облегчить кредитное бремя.

Так указанным законопроектом запрещено небанковским финучреждениям в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки по кредитному договору.

Также не смогут указанные финансисты требовать досрочного погашения кредита и в одностороннем порядке разрывать подписанные с клиентами договора. По мнению инициаторов законопроекта такой документ защитить интересы граждан и предотвратит злоупотребления финучреждений. Осталось только указанный закон подписать Президенту, но финансисты практически не сомневаются, что закон будет подписан, т.к. направлен он на защиту интересов и прав заемщиков.

Аналогичные правила были введены и для банковских учреждений – законом от 12.12. 2008 г., в котором банкам запретили поднимать в одностороннем порядке ставки по кредитам и понижать по депозитам.

Практикующие же юристы, обращают внимание на то, что после подписания Закона Президентом, нормы закона могут коснуться не всех кредитных соглашений, подписанных до вступления закона в силу. «гражданский кодекс» предусматривает свободу договора. Так если уже в подписанном договоре между сторонами, оговорены права финучреждений по повышению ставки в одностороннем порядке и прописан порядок уведомления стороны заемщика о таком повышении , то приоритет будет отдан договору , а не закону, т.к. все-таки речь в законе идет о запрете на одностороннее изменение , а договор -это уже соглашение двух сторон, поэтому можно говорить о том, что подписав договор с такими условиями -заемщик уже согласился на изменения процентной ставки кредитором. Если же такой порядок не прописан, то естественно вступят в действие нормы закона о запрете повышения процентной ставки в одностороннем порядке.

Несомненным плюсом того же законопроекта является то, что запрещается в новых кредитных договорах уже прописывать порядок и процедуру одностороннего порядка повышения процентных ставок

 

 

Учитывая, что в банковской сфере насчитывается достаточно большое количество проблемных займов – т.е тех, по которым заемщики перестали выплачивать кредитные долги, многие банки в 2010 году готовы активнее работать над проблемными квартиры –планируют проблему решить выселяя заемщиков, и увеличив, практически в два раза количество взысканных залогов по проблемным кредитам.

Не смотря на такую немилость запланированную банками на 2010 г. – всю же финансисты готовы рассматривать вопросы о реструктуризации долгов, только если в 2009 г. по подсчетам финансистов было удовлетворено порядка 70-80 % прошений о кредитных льготах по займам физических лиц , то согласно прогнозам на 2010 год –на отсрочки по кредитам и реструктуризацию долгов могут рассчитывать не более 40-45 % клиентов, остальным будет отказано.

 

Учитывая жесткий отбор, хотелось бы выяснить кто может рассчитывать на лояльность банков, а кто нет. Банкиры и финансисты выделили два базовых условия для повторной реструктуризации кредита в 2010 г. - условие выплаты всей задолженности по процентам, а также предоставление дополнительного обеспечения по займу. К тому же тщательнее , чем когда – либо банки будут подходить к изучению реального финансового состояния претендента на льготы, если выясниться, что финансовое состояние стабильное в льготах откажут. Критерии оценки финансового состояния то же будут пересмотрены, так если в 2008 году считалось, что на собственное содержание у заемщика после уплаты взноса по кредиту должно оставаться 50% от его заработка, то теперь достаточным считают 25-30 % . В реструктуризации естественно будут отказывать заемщикам, скрывавшимся от финучреждений , и не выполняющих свои обязательства.

Редкой станет в 2010 г. такая льгота, как повторная отсрочка по выплате кредита. По мнению экспертов, такая льгота может быть предоставлена только тем клиентам, которые не допустили не единой просрочки по выплате займа.

Отказывая заемщикам в реструктуризации и отсрочки по займам, как мы писали выше будут активизировать продажу залогов. Банкиры обещают, что будут настаивать на продаже залогов, даже если будут продолжать расти количество судов с заемщиками, в конце прошлого года редкостью стали случаи добровольной продажи обеспечения по просроченным кредитам. Как показывает судебная практика прошлого года заемщики пытается защищаться путем подачи в суд –и оспаривания договоров залога или ипотеки и признания их недействительными по формальным причинам.

 

Что прогнозирую на год текущий. Многие финансисты уверены, что работать будут две схемы реализации залогов – по средствам размещения публичных объявлений о продаже недвижимости и организации торгов. Здесь надо предостеречь субъектов рынка недвижимости, что в случае некомпетентного подхода к такой покупке, можно получить «золотую рыбку» с обременением. Необходимо очень внимательно изучать все разрешения кредитных комитетов на продажу залоговой квартиры, внимательно изучать возможные решения судов, а лучше обратиться к специалистам в области недвижимости. Старая схема –продажа объектов залога родственникам или близким друзьям работников фин.учреждений, которая работала в прошлых годах, уже стала недоступна –из-за четких запретов и санкций «материнских» банков. Поэтому ожидается насыщение рынка недвижимости залоговыми квартирами, но продажи залоговых квартир по крупным скидкам не ожидают, более того, продажа по «бросовой цене»станет редкостью. Эксперты склонны считать, что в ходе торгов или переговоров с покупателями будут уменьшать цену в среднем на 10 -15-20% . Финансисты готовы к тому, что если спрос будет небольшим либо будет серьезное снижение цены квадратного метра –отложить продажу залогов до 2011 года, дабы не пробить «брешы» в кредитных портфелях своих банков.