Ипотека - не потеха. Опыт России

Жилая недвижимость Ипотека За рубежом
  • 03 Июнь, 2010
  • 19:33

социальное жилье – результат инноваций в строительстве

социальное жилье – результат инноваций в строительстве
В Украине ипотека долгое время была и стимулятором рынка недвижимости и его «гробовщиком». Возрождение этого вида кредитования – вопрос будущего.

Буквально несколько лет назад россияне с трудом воспринимали заграничное слово «ипотека». На данный момент в стране выдано уже около миллиона кредитов. Советы тем россиянам, кто пока лишь задумывается о получении банковского займа на покупку квартиры, дает Ирина Радченко, вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН).

Сейчас большинство граждан уже знают, что ипотека - это один из способов улучшения жилищных условий, и до недавнего времени активно им пользовались. Число желающих привлечь заемные средства для покупки квартиры заметно поубавилось с началом мирового экономического кризиса. Некоторые из заемщиков, не успев отпраздновать новоселье, стали сомневаться в правильности сделанного шага. Как взять ипотечный кредит и не пожалеть в будущем о напрасно потраченных деньгах и времени? Несколько советов тем, кто собирается принять непростое решение.

Совет № 1

Будущий заемщик должен быть уверен, что его квалификация и специальность в ближайшие годы будут востребованы на рынке труда и он легко сможет найти работу с аналогичным доходом в случае увольнения.

Массовые сокращения сотрудников в результате экономического кризиса послужили причиной многих дефолтов, которые происходили на ипотечном рынке в последнее время. К сожалению, от экономических кризисов общество не застраховано и в будущем. Они — такое же цикличное явление, как приливы и отливы.

Что делать, чтобы минимизировать подобные риски? Во-первых, быть востребованным, а еще лучше уникальным специалистом в своей области, которого мечтают переманить конкуренты. Если пока такого статуса нет, то неплохо бы иметь еще одну специальность про запас. Некоторые жители цивилизованных стран меняют профессию раз в пять-семь лет. Это дает им дополнительные стимулы для постоянного развития и повышения жизненного тонуса, позволяет уверенно себя чувствовать на рынке труда. Если по каким-либо причинам первые два совета вам не подходят, воспользуйтесь третьим - откройте в банке депозит и храните на нем сумму, равную трехмесячному прожиточному минимуму включая сумму всех платежей по будущему ипотечному кредиту за тот же период. Это поможет искать работу без дополнительного стресса, который неизбежен, когда нечем платить за квартиру.

Совет № 2

Прежде чем идти в банк, попробуйте в течение нескольких месяцев минимум 40% своих доходов (именно такая сумма приблизительно будет уходить у вас на погашение кредита) не тратить, а откладывать, увеличивая, например, первоначальный взнос.

Это поможет понять, готовы ли вы отказаться от удовлетворения некоторых потребностей, составляющих привычный образ жизни (походы в рестораны, отпуск, фитнес и т. д.), ради новоселья. Наиболее дисциплинированные заемщики - это арендаторы, которые много лет снимают квартиру. Они уже привыкли к тому, что часть бюджета должны ежемесячно без просрочки отдавать хозяину. Проблемы возникают у тех, кто не имел привычки копить, но неожиданно получил наследство, материнский капитал или доход от продажи имеющегося жилья и решил купить недвижимость с помощью кредита. Потратив все деньги на первоначальный взнос и расходы, сопровождающие сделку, заемщик внезапно понимает, что средств на ту жизнь, которую он вел до получения кредита, не хватает.

Часто подобная ситуация возникает у тех, кто преувеличил свои финансовые возможности в справке о доходах, чтобы получить заем побольше и, соответственно, купить квартиру получше. Даже если банковского сотрудника удастся убедить в реальности высоких доходов, то самому (а то и всей семье) придется существовать длительное время в режиме жесткой экономии. Стоит убедиться, по силам ли это вам будет.

Научитесь грамотному и скрупулезному ведению своего семейного бюджета — подумайте, какой прожиточный минимум является для вас предельно допустимым. Затем увеличьте его на сумму затрат, которые не обязательны, но желательны. Приплюсуйте ежемесячный платеж по кредиту, не забудьте про страховку, и если эти цифры совпадут, смело обращайтесь в банк.
Совет № 3

Подписывая кредитный договор, в котором участвуют созаемщики, подумайте, готовы ли вы в случае их несостоятельности взять все бремя обслуживания кредита на себя?

Банки допускают участие в кредитном договоре членов семьи, выступающих в качестве созаемщиков. В этом случае увеличивается совокупный ежемесячный доход и сумма кредита. Но семейные отношения могут измениться, дойдет до развода, а там и до дележа совместно нажитого имущества. Квартиру, находящуюся в залоге у банка, разделить будет сложно. Можно попытаться сохранить жилье, оформив кредит на себя, но пойдет ли на это кредитор? Ведь заемщик должен удовлетворять ряду требований и, прежде всего, быть платежеспособным.
Совет № 4

Валютный риск и плавающая ставка — подводные камни, которые многим заемщикам испортили удовольствие жить в собственной квартире.

Трудно застраховать себя от риска, сопряженного с кредитом в валюте, в условиях, когда лихорадит мировое экономическое сообщество, но по поводу плавающей ставки можно дать пару рекомендаций. Как правило, такая ставка на несколько процентов меньше фиксированной, и на этом можно существенно сэкономить. 

В развитых странах плавающая ставка довольно популярна, так как страхует банки от возможных рисков на рынке перекредитования (секьюритизации) и помогает клиентам не переплачивать в случае улучшения финансовой ситуации. 

Во Франции, например, существует законодательное ограничение по изменению ежемесячных выплат. При увеличении процентной ставки сумма платежа не может превышать первоначальное значение с учетом уровня инфляции. Если этот порог превышен, то увеличивается срок кредита, но тоже лимитированно: он не будет больше первоначального срока плюс пять лет.

Решаясь на ипотечную программу с плавающей ставкой, убедитесь, что она будет меняться не по желанию банковских сотрудников, а в соответствии с рыночной ситуацией, и получите четкое представление о границах диапазона изменений.
Совет № 5
Владение недвижимостью имеет не только плюсы.

В ситуации, когда арендные ставки приблизительно равны или даже выше той суммы, которую вы ежемесячно должны платить банку за ипотечный кредит, подписывайте кредитный договор без промедления. Но если кредитные платежи существенно выше, чем аренда квартиры, будет логичней снимать жилье и копить деньги (откладывать разницу между арендой и ипотекой) на депозите. Вероятно, собрав всю сумму, вы сможете отметить новоселье и без помощи банка, но данный совет необходимо тщательно обсудить с независимым финансовым экспертом.

Посмотреть комментарии

Добавить комментарий

Содержание этого поля является приватным и не предназначено к показу.
  • Адреса страниц и электронной почты автоматически преобразуются в ссылки.
  • Допускаются только следующие теги HTML: <a> <em> <strong> <cite> <code> <ul> <ol> <li> <b> <i>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.
  • Вы можете цитировать другие сообщения, используя теги [quote].

Подробнее о форматировании

Защита от спама
Защита от автоматического заполнения форм

Информация о недвижимости