Взять деньги под квартиру и остаться «Бомжем»

Ипотека
  • 31 Май, 2011
  • 12:53

Взять деньги под квартиру и остаться «Бомжем»

Взять деньги под квартиру и остаться «Бомжем»

Общеизвестно, что получить ипотечный кредит многие потребители не могут. Банки отказывают им по разным причинам: у одного не хватает «белых» доходов, другой допустил просрочки по ранее взятым кредитам и по сей причине попал в черные списки Бюро кредитных историй. Внимание таких заемщиков привлекают многочисленные объявления, предлагающие «кредит под залог недвижимости».

Кто и что скрывается за ними.

Провели примитивное «маркетинговое исследование» - набрали в интернет-поисковике «Кредит под залог недвижимости». Результат получился такой: примерно 40% полученных ссылок приходилось на банки, остальные 60% - на всех прочих. Общее количество этих «прочих» выходит, таким образом, весьма немалым.

Основанная масса из найденных ссылок принадлежат посредникам. Они оказывают услуги не по кредитованию, а по подбору кредита, содействию в его получении в банке-партнере.

Однако доля тех, кто все-таки работает самостоятельно и действительно готов выдать вам кредиты, все равно остается достаточно внушительной. При всей условности (эти компании вовсе не стремятся рассказать о себе всю подноготную) их можно разделить на три группы.

Первая - ломбарды.

Вторая - фирмы, «выросшие» из недвижимости.

Третья категория, частные лица. Именно этот вид кредитования считается для клиентов наиболее рисковым».

Потребителей, естественно, интересуют условия, на которых им предлагаются деньги. Если коротко, то условия эти очень жесткие.

Итак, сумма, выдаваемая на руки. Даже сами кредиторы говорят, что они готовы дать не более 50% от стоимости объекта. Самый максимум - 70%, он достижим только для самых лучших, мегаликвидных объектов. Однако на практике даже названные цифры оказываются еще ниже. Дело в том, что оценивают закладываемое имущество кредиторы сами, либо пользуются услугами своей оценочной компании. В итоге стоимость объекта будет занижена, и реально клиент можно получить 30-40% от рыночной цены объекта.

Теперь проценты. В свое время в Интернете был популярен анекдот «Смертная казнь заменена ипотекой под 25% годовых». Изучение предложений частных кредиторов показывает, что их аппетиты намного больше, чем фантазия сочинителей анекдотов: основная масса находится в районе 2,5 - 3% в месяц, т.е. 30 - 36% годовых! У самых краткосрочных кредитов проценты могут достигать 0,5% в 1 день. Пересчитать на годовые - цифра получается совершенно сумасшедшей, но для более длительных, на несколько лет, займов все же в ходу 30-35%.

Завершая разговор о процентах, нужно отметить, что иногда встречаются и вполне божеские 14% годовых. Но при ближайшем рассмотрении ребования, которые выдвигаются к заемщику, никто почему-то не соответствует.

Еще вариант - когда предложение исходит от кредитного брокера. Поскольку он фактически предлагает вам кредит в банке, то и называемые условия будут абсолютно «банковскими». Но вот за услуги самого брокера нужно заплатить 8-10% от суммы кредита, причем единовременно, в момент получения денег. По наблюдениям автора, обычно этот пункт произносится в самом конце, скороговоркой - авось спрашивающий не обратит внимания.

Последнее в череде условий - сроки. Они в целом заметно короче, чем у банковской ипотеки. максимум составляет пять лет.

Как определяют платежеспособность?

В этом вопросе «небанковские кредиторы», напротив, проявляют большой либерализм: подтверждения доходов заемщиком практически не требуется. По этой причине данные фирмы, на первый взгляд, выглядят намного приятнее банков, которые требуют предоставить огромное количество разных справок, все перепроверяют и т.п. Однако изучение причин заставляет серьезно усомниться в «гуманизме» этих организаций и частных лиц.

У этих организаций принципиально иные цели. Банк рассчитывает заработать на процентах, он на самом деле хочет, чтобы заемщик выплатил кредит, а заложенная квартира играет роль всего лишь страховки. А вот «небанковские кредиторы» изначально хотят получить недвижимость, ее продажа для них и является основным источником дохода. Так что им и не нужно, чтобы клиент заплатил свой долг.

Варианты, предлагаемые частными кредиторами, многообразны. Во-первых, может быть та же ипотека - только она здесь, согласно законодательству, не «в силу закона», а «по договору».

Но этот вариант не очень удобен заимодавцам: вытряхнуть человека из квартиры, даже если он не исполняет свои обязательства по договору займа, не так-то просто. Это происходит только по решению суда. Поэтому, сегодня на рынке доминирует договор купли-продажи с правом обратного выкупа. Согласно ему, собственником недвижимости уже становится кредитор, но у заемщика остается преимущественное право выкупить обратно.

Завершая разговор о юридических нюансах, следует упомянуть еще об одной форме - оформлении на займодавца генеральной доверенности на распоряжение имуществом, она является самой опасной для заемщика - подобное предложение почти гарантированно свидетельствует о преступных намерениях кредитора.

Можно выделить три группы заемщиков, обращающихся за подобными кредитами:
- мелкий и средний бизнес, остро нуждающийся в средствах;
- обычный трудовой народ, решившийся на такой шаг по своей безграмотности и недальновидности;
- социально неблагополучные слои населения, имеющие, однако, в собственности хорошую недвижимость (например, доставшуюся по наследству).

Из этих трех групп лишь первая, да и то нечасто (лишь в 30% случаев, если сопутствует большая удача) умудряется кредит возвратить. Две последние теряют свою недвижимость гарантированно.

Все правильно - в схемах с «обратным выкупом» кредитору даже не надо ничего делать, недвижимость уже оформлена в его собственность. При обычном залоге несколько сложнее, но поскольку условием выдачи кредита является отсутствие в заложенной квартире несовершеннолетних, престарелых и т.п., т.е. групп, за которые должник может «зацепиться» в судебном процессе, процедура «освобождения» недвижимости проходит быстро и без заминок.

Есть на кредитном рынке весьма серьезные игроки - банки. Они имеют банковскую лицензию, т.е. фактически заплатили государству за право вести эту деятельность - давать деньги в долг. Как относятся они к новоявленным соперникам, почему не пытаются выдавить их с рынка?

Ответ очень прост: эти фирмы и частные лица - банкам совершенно не конкуренты. Те клиенты, которые могут взять банковский кредит, и так возьмут его - по той причине, что условия у банков выгоднее. Умные клиенты это понимают и сами к «небанковским» не идут. Остается кто? Правильно, те, кто банкам не нужен.

Посмотреть комментарии

Re: Взять деньги под квартиру и ...

Офигеть , так и бери кредиты. Лучше уж в банк пойти

Добавить комментарий

Содержание этого поля является приватным и не предназначено к показу.
  • Адреса страниц и электронной почты автоматически преобразуются в ссылки.
  • Допускаются только следующие теги HTML: <a> <em> <strong> <cite> <code> <ul> <ol> <li> <b> <i>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.
  • Вы можете цитировать другие сообщения, используя теги [quote].

Подробнее о форматировании

Защита от спама
Защита от автоматического заполнения форм

Информация о недвижимости